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Baufinanzierung - Darlehen |
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BaufinanzierungDarlehenBaukredite vergeben Banken und Sparkassen in der Regel als Annuitätendarlehen. Das heißt: Der Kreditnehmer zahlt während der Zinsbindung gleichbleibend hohe Raten, die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzen. Da die Schuld durch die Tilgung sinkt, nimmt auch der Zinsanteil der Rate mit der Laufzeit ab, während der Tilgungsanteil steigt. Die Restschuld nimmt also anfangs langsam, später immer schneller ab. Annuität bezeichnet dabei die Summe aus Zins und Tilgung pro Jahr. Zins langfristig festschreibenEntscheidend ist die Wahl der Zinsbindung. Nur solange der Zins festgeschrieben ist, bleibt die monatliche Belastung fest kalkulierbar. In einer Niedrigzinsphase gibt es nur eine vernünftige Strategie: den Zins langfristig festschreiben, mindestens für 10 oder 15 Jahre. Allerdings gilt: je länger die Zinsbindung, desto höher der Zinssatz. Rechnerisch können daher auch Kredite mit relativ kurzer Zinsbindung attraktiv sein. Doch Vorsicht: Wer in einer Niedrigzinsphase startet, muss für die Anschlussfinanzierung mit einem deutlich höheren Zinssatz rechnen. Baufinanzierer müssen allerdings nicht alles auf eine Karte setzen. Sie können die Finanzierungssumme in Darlehen mit zwei oder drei unterschiedlichen Zinsbindungen splitten. Vorteil: Sie profitieren von den niedrigen Zinsen und das Risiko bleibt überschaubar, weil Zinserhöhungen nach Ablauf einer Zinsbindung nur einen Teil der Summe betreffen. Darüber hinaus können sie die Schulden flexibel zurückzahlen. Ob sich eine lange Zinsbindung unterm Strich finanziell auszahlt, können Kreditnehmer mit dem Excelprogramm „Wahl der richtigen Zinsbindung“ ausrechnen. |
Anfangstilgung möglichst hochAuch die Höhe der Anfangstilgung entscheidet über die Sicherheit einer Finanzierung. Die Standardkonditionen der Kreditinstitute sehen meist eine 1-prozentige Anfangstilgung vor. Wer es sich leisten kann, sollte aber eine höhere Tilgung wählen. Vorteile: - Weniger Zinsen: Mit jedem Euro, den Kreditnehmer zusätzlich zum Schuldenabbau einsetzen, verkürzen sie die Laufzeit und sparen Zinsen. Keine andere sichere Geldanlage bringt so viel Ertrag, wie sie dadurch sparen.
- Höhere Sicherheit: Nach zehn Jahren ist ein Kredit mit einer 1-prozentigen Tilgung nur zu 15 Prozent abgezahlt, mit einer 3-prozentigen Tilgung dagegen fast zur Hälfte. Finanzielle Engpässe durch Einkommensverluste oder Zinserhöhungen lassen sich leichter abfedern.
- Schnellere Entschuldung: Bei 1-prozentiger Tilgung streckt sich die Finanzierungslaufzeit auf über 30 Jahre. Wer in 25 Jahren schuldenfrei sein will, muss mindestens mit 2 Prozent anfangen -oder die Laufzeit durch Sondertilgungen verkürzen.
- Günstigere Angebote: Kredite mit hoher Anfangstilgung sind oft günstiger als Standardangebote.
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KreditvergleichDen Grundstein für eine günstige Finanzierung legen Baufinanzierer nur mit einem möglichst umfassenden Vergleich der Kreditangebote von Banken und Sparkassen. Denn bei den hohen Darlehenssummen und langen Laufzeiten summieren sich selbst kleine Zinsunterschiede zu enormen Beträgen. Der Excelrechner „Hypothekendarlehen nach Maß“ und die Tests der STIFTUNG WARENTEST helfen beim Vergleich. |
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Baudarlehen