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Baufinanzierung - Bausparen |
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BaufinanzierungBausparenDas Prinzip klingt einfach: Der Bausparer spart einige Jahre zu niedrigem Zinssatz an. Damit erwirbt er den Anspruch auf ein günstiges Baudarlehen, das die Bausparkasse zum Zeitpunkt der Zuteilung zusammen mit dem Guthaben auszahlt. Tatsächlich ist Bausparen aber ein hochkompliziertes Produkt, das aus einem Bündel unterschiedlicher Konditionen in der Spar- und Darlehensphase besteht. Dreh- und Angelpunkt ist der Zuteilungstermin, also der Zeitpunkt, ab dem der Bausparer die Bausparsumme, bestehend aus Darlehen und Guthaben, abrufen kann. Voraussetzung für die Zuteilung bei den meisten Tarifen: Mindestens 40 oder 50 Prozent der vereinbarten Bausparsumme müssen angespart sein. Außerdem muss der Vertrag die Zielbewertungszahl erreichen. Mit der Bewertungszahl kennzeichnen die Kassen an mehreren Stichtagen im Jahr die Sparleistung jedes Bausparers. Hat der Sparer an einem Stichtag das Mindestguthaben und die erforderliche Zielbewertungszahl erreicht, wird sein Vertrag – je nach Tarif – zwei bis neun Monate später zugeteilt. Die BausparsummeWichtig ist, die monatliche Sparrate, den gewünschten Zuteilungstermin und die Bausparsumme aufeinander abzustimmen. Je höher die Summe im Verhältnis zum Sparbeitrag, desto länger muss der Bausparer auf die Zuteilung warten. Will er dann früher bauen oder kaufen, muss er die Summe zu einem möglicherweise hohen Zinssatz zwischenfinanzieren oder nachträglich herabsetzen. In jedem Fall zahlt er eine viel zu hohe Abschlussgebühr. Denn die hängt von der Bausparsumme ab. Tipps: - Fangen Sie mit einer kleinen Bausparsumme an. Dadurch sparen Sie anfangs bei der Abschlussgebühr und ihr Vertrag wird früher zuteilungsreif. Bei Bedarf können Sie sie später erhöhen. Beachten Sie jedoch, dass die meisten Kassen nach einer Erhöhung den Vertrag frühestens nach einem Jahr erteilen.
- Lassen Sie sich einen Anspar- und Tilgungsplan aushändigen, aus dem der voraussichtliche Zuteilungstermin hervorgeht. Garantieren dürfen die Kassen den Zeitpunkt zwar nicht. Doch auch der prognostizierte Termin bietet Orientierung.
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Nicht zu viel sparenAufpassen müssen Sparer, dass sie nicht über das Ziel hinausschießen. Wer zum Beispiel fleißig weiter auf das Bausparkonto zahlt, obwohl das Mindestsparguthaben erreicht ist, schadet sich. Er legt nicht nur unnötig viel Geld zu niedrigem Zins an, sondern erhält auch noch ein geringers Darlehen. Denn die Höhe des Darlehens ergibt sich bei den meisten Tarifen aus der Differenz zwischen der Bausparsumme und dem Sparguthaben zum Zuteilungstermin. Zusätzlicher Nachteil eines übersparten Vertrags: Weil die Rate für das Darlehen nicht von der Darlehenshöhe, sondern von der Bausparsumme abhängt, müssen Sparer das geringere Darlehen schneller zurückzahlen. Genauso ungünstig ist es, wenn die Bewertungszahl die Zielbewertungszahl deutlich übersteigt. Dann bleibt ebenfalls ein Teil der Sparleistung ungenutzt. Tipps: - Achten Sie bereits beim Einholen des Angebots darauf, dass Sie zum Zuteilungstermin das Mindestguthaben und die Zielbewertungszahl möglichst knapp erreichen. Nur dann haben Sie Ihre Sparleistung optimal genutzt.
- Lassen Sie spätestens, wenn sich der Bau konkret abzeichnet, Ihren Vertrag bei der Kasse nochmal prüfen. Durch Sonderzahlungen und / oder eine Erhöhung der Bausparsumme können Sie ihn oft noch optimieren
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Baufinanzierung 
